Imaginez que vous ayez 10 000 € qui dorment sur votre compte courant depuis des mois. Vous vous dites « bon, je vais les mettre sur le Livret A, c’est toujours mieux que rien ». Vous faites le virement… le 16 décembre. Résultat ? Ces 10 000 € ne vous rapporteront pas un centime d’intérêt avant le 31 décembre 2026. Oui, vous avez bien lu : un an complet sans rien toucher. Tout ça à cause d’une règle vieille comme l’épargne réglementée française : le calcul par quinzaine. Frustrant, non ?
Je vais vous expliquer tranquillement comment ça marche, pourquoi le 15 décembre 2025 est une date à cocher en rouge sur votre agenda, et surtout comment quelques jours peuvent littéralement vous faire gagner (ou perdre) plusieurs dizaines d’euros. Et croyez-moi, quand le taux est déjà descendu à 1,7 %, chaque euro compte.
Le Livret A et ses fameuses quinzaines : la règle que tout le monde oublie
Le Livret A, c’est un peu le couteau suisse de l’épargne à la française. Tout le monde en a un (ou presque), il est garanti par l’État, liquide à souhait et défiscalisé. Mais il a une particularité qui fait souvent grincer des dents quand on la découvre : les intérêts ne se calculent pas au jour le jour comme sur un compte courant rémunéré. Non, ils se calculent par quinzaine.
Concrètement, il y a deux quinzaines dans chaque mois :
- Du 1er au 15 inclus (la « première quinzaine »)
- Du 16 à la fin du mois (la « deuxième quinzaine »)
Pour qu’un dépôt produise des intérêts pendant une quinzaine donnée, il faut qu’il soit effectif avant le début de cette quinzaine. Autrement dit :
- Si vous déposez le 14 décembre à 23 h 50 → vos sous commencent à travailler dès le 1er décembre (techniquement, ils sont pris en compte pour la quinzaine qui court déjà).
- Si vous déposez le 16 décembre à 00 h 10 → vos sous attendront le 1er janvier 2026 pour commencer à produire des intérêts.
C’est brutal, mais c’est comme ça depuis toujours. Et le 31 décembre, tous les intérêts accumulés pendant l’année sont versés et capitalisés. Donc si votre argent arrive trop tard, il rate le train 2025 et prend le suivant… en 2026.
Concrètement, combien ça coûte de rater la date ?
Petit calcul rapide, histoire de parler chiffres (parce que c’est souvent là que ça fait tilt).
Imaginons que vous placiez 15 000 € :
- Dépôt fait le 14 décembre → intérêts dès la quinzaine en cours → environ 255 € bruts en 2026 (sur une année pleine à 1,7 %).
- Dépôt fait le 16 décembre → intérêts seulement à partir du 1er janvier 2026 → environ 127 € sur l’année 2026 (seulement la moitié de l’année produira des intérêts en 2026).
Perte nette : environ 128 €. Ce n’est pas la mort, mais pour 48 heures de décalage, ça fait cher payé la grasse matinée.
« La règle des quinzaines, c’est un peu le talon d’Achille du Livret A. Tout le monde la connaît quand il s’agit de retirer (parce qu’on retire toujours le 16 ou le 30 pour ne pas perdre la quinzaine), mais curieusement, on l’oublie complètement quand on dépose. »
– Un conseiller patrimonial que je connais bien
Pourquoi c’est encore plus important en 2025
Cette année, la donne est un peu particulière. Le taux du Livret A a pris l’ascenseur… dans le mauvais sens. On est passé de 3 % début 2025 à 1,7 % depuis le 1er août. Résultat : chaque point de pourcentage perdu rend la règle des quinzaines encore plus visible.
Quand le taux était à 3 %, rater une quinzaine, on s’en fichait presque. Aujourd’hui à 1,7 %, chaque quinzaine compte vraiment. Et comme le taux risque de rester bas (voire de baisser encore en 2026 selon certaines prévisions), mieux vaut grappiller tout ce qu’on peut tant qu’il est encore temps.
Les dates clés de fin d’année à retenir absolument
Voici le calendrier à garder sous le coude pour décembre 2025 :
- Dimanche 14 décembre 2025 : dernier jour « tranquille » pour faire un virement depuis votre banque en ligne (les opérations sont souvent créditées le lendemain).
- Lundi 15 décembre 2025 avant 23 h 59 : date butoir absolue pour que votre dépôt soit pris en compte dans la quinzaine du 1er au 15 décembre.
- Mardi 16 décembre 2025 : premier jour de la dernière quinzaine de l’année. Tout dépôt fait à partir de cette date attendra 2026.
- Mercredi 31 décembre 2025 : versement et capitalisation des intérêts de l’année.
Petit tips de vieux routard de l’épargne : si vous faites le virement le 15 en fin de journée depuis une banque traditionnelle, vérifiez que l’ordre est bien passé en « date de valeur » au 15. Certaines banques sont un peu lentes le soir.
Et pour les retraits, même principe (mais en sens inverse)
La règle fonctionne aussi quand vous retirez de l’argent. Si vous avez besoin de liquidités avant Noël, retirez plutôt après le 15 décembre (ou après le 31) pour ne pas perdre la quinzaine en cours.
Exemple : vous retirez 5 000 € le 14 décembre → vous perdez les intérêts de la quinzaine du 1er au 15 sur ces 5 000 €. Vous les auriez eus si vous aviez attendu le 16.
Livret A, LDDS, LEP : qui est concerné exactement ?
La règle des quinzaines s’applique à tous les livrets réglementés :
- Livret A (évidemment)
- Livret Développement Durable et Solidaire (LDDS)
- Livret d’Épargne Populaire (LEP – si vous y avez encore droit, lui est à 2,5 % en ce moment, profitez-en !)
- Compte Épargne Logement (CEL) et Plan Épargne Logement (PEL) anciens
Seul le Livret Jeune échappe à cette règle (calcul au jour le jour), mais son plafond est limité à 1 600 €.
Et si je n’ai plus de place sur mon Livret A ?
Le plafond est à 22 950 € pour le Livret A (et 12 000 € pour le LDDS). Si vous êtes déjà au max, plusieurs options :
- Ouvrir un Livret A pour votre conjoint ou vos enfants majeurs (chaque personne peut en avoir un)
- Regarder du côté du LEP si vos revenus le permettent (plafond 10 000 €, taux 2,5 % net)
- Se tourner vers des solutions un peu plus dynamiques (comptes à terme, assurance-vie en fonds euros nouvelle génération…)
Même à 1,7 %, le Livret A reste totalement liquide et sans risque. C’est toujours mieux que l’argent qui dort à 0 % sur le compte courant.
Mon avis personnel après 15 ans à suivre l’épargne des Français
J’ai vu passer des modes, des krachs, des taux à 4 %, des taux à 0,25 %. Et à chaque fois, une chose ne change jamais : les Français adorent leur Livret A, même quand il rapporte peanuts. Pourquoi ? Parce qu’il est simple, sûr, et qu’on peut dormir tranquille.
Aujourd’hui, avec un taux à 1,7 %, il ne fait plus rêver. Mais il reste un outil formidable pour l’argent dont on peut avoir besoin rapidement. Et tant qu’à l’utiliser, autant le faire intelligemment en respectant les quinzaines. Quelques clics avant le 15 décembre, et vous êtes tranquille pour toute l’année 2026.
Alors oui, ce n’est pas glamour. Oui, il y a mieux ailleurs pour faire fructifier son épargne sur le long terme. Mais pour l’argent de précaution, celui qu’on veut pouvoir sortir demain en cas de coup dur, il n’y a toujours pas mieux.
Donc si vous lisez ces lignes et qu’on est encore début décembre… vous savez ce qu’il vous reste à faire. Un petit virement, et vous remercierez votre moi de 2025 dans un an quand les intérêts tomberont.
Et vous, vous avez déjà pensé à vérifier vos dates de dépôt ? Dites-moi en commentaire si cet article vous a fait bouger, ça m’intéresse vraiment !
