Imaginez un peu la scène. Votre enfant fête ses quatre bougies, souffle les flammes avec ses petites joues toutes roses, et pendant ce temps-là, son compte en banque affiche tranquillement 20 000 euros. Pas un jouet, pas une pièce de monnaie dans une tirelire cochon, non : vingt mille euros bien réels, placés, qui dorment sagement en attendant sa majorité.
Vous vous dites que c’est réservé à une poignée de familles ultra-aisées ? Détrompez-vous. Ce phénomène existe bel et bien en France, et il est bien plus répandu qu’on ne le croit. Mais surtout, il met en lumière un fossé impressionnant qui se creuse dès le berceau.
L’épargne pour enfants, un miroir brutal des inégalités
Quand on parle d’argent et d’enfants, on pense souvent aux étrennes de mamie ou à la petite cagnotte pour le dernier Lego. Pourtant, derrière ces gestes anodins se cache une réalité beaucoup plus sérieuse : à l’approche de leurs 18 ans, les jeunes Français n’ont en moyenne que 2 330 euros de côté. Et attention, ce chiffre cache une vérité encore plus rude.
Près d’un ado sur deux arrive à la majorité avec moins de 500 euros, voire rien du tout. L’autre moitié ? Elle se partage le reste, et c’est là que ça devient intéressant… parce que certains affichent des soldes à cinq ou six chiffres sans même le savoir.
D’où vient vraiment cet argent ?
La première source, c’est évidemment la famille. Cadeaux de naissance, anniversaires, Noël, communions, baptêmes… Chaque occasion devient prétexte à verser quelques billets sur un livret ouvert dès la maternité. Dans certaines familles, c’est presque un rituel : les grands-parents, oncles et tantes reçoivent même un RIB avec le faire-part.
Mais il y a plus structuré. De nombreux parents mettent en place un virement automatique mensuel, parfois dès la naissance. 50 euros, 100 euros, 200 euros selon les moyens. Sur 18 ans, avec les intérêts composés, ça donne des sommes qui font tourner la tête.
« On a ouvert un Livret A le jour de sa naissance et on verse 150 € chaque mois. Aujourd’hui il a 6 ans et il y a déjà plus de 17 000 €. C’est son avenir, pas le nôtre. »
– Une maman interrogée dans une étude récente
Et puis il y a les « gros coups » : héritages, donations anticipées, primes exceptionnelles que les parents choisissent de placer directement au nom de l’enfant pour des raisons fiscales souvent très avantageuses.
Le poids écrasant du milieu social
Ce qui frappe, c’est que le montant épargné dépend beaucoup plus du revenu des parents que de n’importe quel autre facteur. Un enfant de cadre supérieur a statistiquement bien plus de chances d’avoir un joli pécule à 18 ans qu’un enfant d’ouvrier, même si les deux familles font « des efforts ».
J’ai été surpris, personnellement, de découvrir que même la profession des parents passe après leur patrimoine. À l’exception notable des agriculteurs, qui se distinguent souvent par une transmission précoce (terres, matériel, cheptel), le niveau de richesse familiale reste le critère numéro un.
- Enfants de cadres supérieurs : moyenne souvent supérieure à 10 000 €
- Enfants d’employés ou ouvriers : souvent moins de 1 000 €
- Enfants d’agriculteurs : un cas particulier avec des transmissions parfois très précoces
C’est un peu dérangeant quand on y pense. L’école est censée être l’ascenseur social, mais l’épargne familiale, elle, reproduit les inégalités dès le plus jeune âge, et parfois même les amplifie.
Les produits d’épargne les plus plébiscités
En France, on a la chance d’avoir des outils particulièrement adaptés pour ce genre de projet longue durée. Le grand classique reste le Livret A, ouvert dès la naissance et totalement défiscalisé. Simple, sécurisé, disponible immédiatement à 18 ans.
Mais les familles un peu plus aisées ou mieux conseillées vont souvent plus loin :
- L’assurance-vie souscrite au nom de l’enfant (avec les parents comme souscripteurs jusqu’à la majorité)
- Le PEL ouvert très tôt pour profiter du taux historique
- Les comptes-titres juniors pour initier à la bourse (même si c’est plus rare)
- Les donations notariées avec usufruct réservé aux parents
Le but ? Faire travailler l’argent le plus longtemps possible. Un euro placé à la naissance a 18 ans devant lui pour fructifier. C’est énorme.
Et quand ça se passe mal…
Parce qu’il faut aussi en parler : tous les livrets ouverts avec amour ne restent pas intacts. J’ai croisé des témoignages glaçants de jeunes adultes qui découvrent à 20 ans que le compte créé pour eux est vide. Les parents ont pioché dedans lors d’un chômage, d’un divorce, d’une maladie.
C’est légal tant que l’enfant est mineur (les représentants légaux peuvent disposer des fonds), mais moralement, ça laisse un goût amer. Et ça arrive plus souvent qu’on ne le pense, surtout dans les familles modestes où l’épargne enfant fait parfois office de roue de secours.
Comment faire, concrètement, quand on veut bien faire ?
Si l’article vous donne envie de vous y mettre (ou de vérifier que vous êtes sur la bonne voie), voici quelques pistes réalistes, quel que soit votre budget :
- Ouvrez un Livret A dès la naissance (c’est gratuit et sans risque)
- Mettez en place un virement permanent, même symbolique (20 € par mois sur 18 ans = plus de 5 000 € avec les intérêts)
- Profitez des cadeaux familiaux : donnez le RIB plutôt que le énième jouet
- Envisagez l’assurance-vie si vous avez plus de moyens (rendement souvent supérieur)
- Pensez à bloquer une partie via une donation avec réserve d’usufruit (ça protège l’argent)
L’important, ce n’est pas le montant. C’est la régularité et la vision longue. Un enfant qui voit ses parents épargner pour lui, même modest9, reçoit aussi une formidable leçon d’éducation financière.
Ce que ça dit de notre société
Au-delà des chiffres, il y a quelque chose de profondément révélateur. Dans un pays où l’on parle beaucoup d’égalité des chances, l’épargne intergénérationnelle agit comme un accélérateur ou un frein invisible.
Celui qui arrive à 18 ans avec 30 000 euros de côté n’aura pas les mêmes choix que celui qui doit commencer à travailler à 16 ans pour aider la famille. L’un pourra faire une année de césure, des études longues, un tour du monde. L’autre enchaînera les petits boulots.
Et ça, aucune politique publique ne l’efface complètement. L’épargne familiale reste le dernier bastion de la reproduction sociale.
Alors oui, 20 000 euros à 4 ans, c’est exceptionnel. Mais c’est aussi le symptôme d’une société où l’avenir se prépare de plus en plus tôt… et où ceux qui n’ont pas les moyens de jouer ce jeu-là partent avec un sacré handicap.
À vous de voir de quel côté vous voulez positionner vos enfants. Et si vous avez déjà commencé, bravo. Chaque euro placé aujourd’hui est un petit bout de liberté que vous leur offrez demain.
