Imaginez que vous ayez 18 ans, que vous veniez de décrocher votre bac ou de signer votre premier CDI. Vous avez 200 € de côté chaque mois. La question qui tue : est-ce que vous les mettez sur un Livret A à 1,7 % ou vous ouvrez déjà un plan d’épargne retraite ? La réponse des spécialistes est unanime et, franchement, elle m’a surpris la première fois que je l’ai entendue.
Le PER, ce placement que tout le monde s’arrache en 2025
Plus de 11 millions de Français en détiennent un. L’encours total frôle les 120 milliards d’euros. Créé il y a seulement six ans, le PER (Plan d’Épargne Retraite) est devenu en un temps record le chouchou des épargnants, surtout ceux qui paient des impôts. Et pour cause : chaque euro versé réduit directement votre impôt sur le revenu l’année suivante. Mais derrière cette carotte fiscale se cache un produit bien plus subtil qu’il n’y paraît.
À partir de quel âge c’est vraiment malin d’ouvrir un PER ?
La réponse courte : dès que vous payez des impôts, même 100 € par an. La réponse longue ? Dès 18 ans, oui, vraiment. Pourquoi ? Parce que plus vous commencez tôt, plus les intérêts composés font leur magie. Un versement de 100 € par mois à 20 ans avec 5 % de rendement moyen peut se transformer en plusieurs centaines de milliers d’euros à 65 ans. Attendre 40 ans divise quasiment par trois le capital final, calculatrice à l’appui.
Et non, ce n’est pas « bloquer » son argent pour toujours. Le PER est bien plus souple qu’on ne le croit.
Les 6 cas où vous récupérez votre argent avant la retraite
Oui, le PER est un produit « tunnel », mais il y a des portes de sortie :
- Achat de la résidence principale (le gros point fort, même si vous agrandissez ou changez de maison)
- Invalidité (vous, votre conjoint ou vos enfants)
- Décès du conjoint ou partenaire de PACS
- Surendettement
- Fin des droits chômage
- Liquidation judiciaire si vous êtes indépendant
En gros, tous les gros accidents de la vie + le projet immobilier. Pour un jeune, c’est surtout l’achat immobilier qui rend le PER ultra attractif : vous défiscalisez pendant des années puis vous débloquez sans pénalité pour devenir propriétaire.
Combien ça coûte de rentrer dans un PER ?
Presque rien. Certains contrats s’ouvrent dès 50 €, d’autres demandent 500 € maximum. Ensuite, vous versez ce que vous voulez, quand vous voulez : 50 € par mois, 200 € par trimestre, 5 000 € une fois par an… ou rien pendant deux ans si vous êtes à découvert. Aucune obligation, aucune pénalité.
Petit tips que j’adore : vous pouvez programmer des versements automatiques de 50 € par mois dès le début, juste pour prendre l’habitude, puis les suspendre le jour où vous achetez votre appart.
La défiscalisation : le vrai moteur du PER
C’est là que ça devient intéressant. Chaque euro versé est déduit de votre revenu imposable. Si vous êtes dans la tranche à 30 %, 1 000 € versés = 300 € d’impôt en moins. Tranche à 41 % ? 410 € d’économie. Tranche à 45 % ? 450 € dans la poche.
« L’avantage fiscal à l’entrée est réel, mais le vrai jackpot, c’est que vous serez imposé bien moins lourdement à la retraite, quand votre tranche marginale sera souvent à 0 % ou 11 %. »
Un expert retraite qui voit passer des centaines de dossiers chaque année
En clair : vous payez moins d’impôt quand vous gagnez bien, et presque plus du tout quand vous serez retraité. Entre-temps, l’argent que vous n’avez pas donné au fisc a travaillé pour vous pendant 20, 30 ou 40 ans.
Plafond 2025 : jusqu’à combien défiscaliser ?
Pour un salarié : 37 094 € maximum déductibles.
Pour un indépendant (TNS) : jusqu’à 87 135 €.
Évidemment, peu de gens atteignent ces plafonds, mais même 5 000 € par an, c’est déjà énorme en économie d’impôt.
PER ou assurance-vie : le match
Ils sont complémentaires, pas concurrents.
| Critère | PER | Assurance-vie |
| Défiscalisation entrée | Oui (immédiate) | Non |
| Disponibilité | Bloqué (sauf exceptions) | Totale |
| Fiscalité sortie avant 8 ans | Perd l’avantage entrée | Pénalisante |
| Fiscalité sortie après 8 ans | Capital souvent peu ou pas imposé | Très avantageuse |
| Succession | Identique (abattement 152 500 €) | Identique |
Ma règle perso : PER tant que je suis fortement imposé et que je n’ai pas besoin de l’argent avant la retraite ou l’achat immo. Assurance-vie dès que je veux une poche disponible ou quand j’approche de la retraite.
Et si je change d’avis ? Transfert gratuit après 5 ans
Vous ouvrez un PER chez votre banque avec 4 % de frais d’entrée ? Mauvais plan. Après cinq ans (ou avant en négociant), vous le transférez gratuitement vers un contrat en ligne à 0 % de frais. Beaucoup le font et récupèrent plusieurs milliers d’euros de performance en plus.
À 50, 60 ou même 70 ans : trop tard ?
Jamais trop tard. À 57 ans, avec 200 € par mois et une tranche à 30 %, vous économisez 720 € d’impôt par an. En huit ans, ça fait déjà 5 760 € d’économie fiscale + les intérêts. Et à la retraite, vous touchez un complément non négligeable.
Même à 69 ans (cas réel vu récemment), un médecin libéral encore en activité a ouvert un PER pour continuer à défiscaliser ses derniers revenus élevés. Tout dépend de votre situation.
Rendement réel : combien ça rapporte en 2025 ?
Fonds euros sécurisés : environ 3 % net en 2024 (contre 1,7 % Livret A plafonné).
Unités de compte (actions, etc.) : entre 5 et 9 % annuel moyen sur 10 ans selon le profil.
Et attention : les meilleurs contrats en ligne affichent 0 % de frais sur versement et 0,5-0,6 % de frais de gestion. Ça change tout sur 30 ans.
Mon avis après avoir étudié des dizaines de contrats
Le PER est probablement le meilleur outil fiscal et retraite du moment pour les Français imposables. Point final. Mais comme tout produit puissant, il faut choisir le bon contrat. Les différences de frais et de performance entre un mauvais PER bancaire et un excellent PER en ligne représentent facilement 40 à 50 % de capital en moins à la retraite.
Alors oui, ouvrez un PER le plus tôt possible – idéalement dès vos premiers revenus imposables. Non, ce n’est pas « bloquer » votre argent pour toujours. Et oui, même à 60 ans passés, ça reste souvent ultra rentable.
Le plus dur finalement ? Choisir le bon contrat parmi la jungle d’offres. Mais ça, c’est une autre histoire… ou le sujet d’un prochain article si vous êtes nombreux à le demander en commentaire !
