Vous avez un projet immobilier en tête depuis un moment ? Peut-être que vous hésitez, que vous attendez le moment parfait. Franchement, je comprends. Avec tout ce qui se passe dans le monde, on se dit souvent « attendons un peu que ça se calme ». Mais en matière de crédit immobilier, attendre peut parfois coûter très cher. Et si je vous disais que le conseil le plus sage aujourd’hui, c’est justement de ne pas trop tarder ?
Fin 2025, les taux d’intérêt pour les emprunts immobiliers sont restés étonnamment stables. On tourne autour de 3,27 % en moyenne pour un prêt sur 20 ans. C’est loin des records historiques bas, mais c’est quand même un niveau qu’on peut qualifier de raisonnable. Assez pour rendre les projets accessibles à beaucoup de monde.
Pourquoi 2026 pourrait tout changer pour votre emprunt
L’année qui arrive s’annonce différente. Plusieurs facteurs se combinent et laissent présager une remontée progressive des taux. L’absence de budget clair, la dette publique qui continue de grimper, l’instabilité politique en France et les tensions géopolitiques internationales… Tout ça crée un environnement qui pousse les taux à la hausse.
Les spécialistes du secteur s’accordent à dire que la vraie augmentation devrait arriver en cours d’année 2026, probablement vers le deuxième trimestre. D’ici là, on reste sur une certaine stabilité. Mais après ? Ça pourrait bouger vite.
Le conseil à donner aux emprunteurs aujourd’hui, c’est clairement : ne tardez pas trop !
Une experte reconnue dans le domaine du courtage immobilier
Un retour à la normale après les années folles
Pour bien comprendre la situation actuelle, il faut remonter un peu dans le temps. Pendant la pandémie, les taux ont plongé à des niveaux jamais vus : autour de 1 % en moyenne. C’était l’époque où emprunter coûtait presque rien. Beaucoup en ont profité, et on a vu le marché immobilier exploser.
Aujourd’hui, on est revenus à quelque chose de plus classique. Les 3,27 % sur 20 ans, ça rappelle les années 2010-2015. À l’époque, c’était considéré comme normal. Et franchement, quand on regarde l’historique sur longue période, ces taux restent plutôt attractifs.
Mais le problème, c’est que notre mémoire est courte. On s’est habitués au « pas cher », et tout ce qui dépasse les 2 % nous semble élevé. Pourtant, dans les années 2000, on empruntait souvent à plus de 5 %. Perspective intéressante, non ?
Les signaux qui annoncent la hausse des taux
Plusieurs éléments concrets pointent vers une remontée en 2026. D’abord, l’inflation qui, même si elle s’est calmée, reste présente. Les banques centrales gardent un œil vigilant et pourraient ajuster leurs politiques.
Ensuite, la situation budgétaire française. Sans budget voté pour 2026, les marchés deviennent nerveux. La dette augmente, et ça se répercute sur les obligations d’État, qui servent de référence pour fixer les taux immobiliers.
- Instabilité politique intérieure qui inquiète les investisseurs
- Tensions géopolitiques qui poussent à la prudence
- Dette publique en hausse continue
- Absence de visibilité budgétaire claire
Tous ces ingrédients forment un cocktail qui risque de faire grimper les coûts d’emprunt. Pas forcément de façon explosive, mais progressivement. Et dans l’immobilier, même 0,5 point de plus, ça change beaucoup de choses sur 20 ou 25 ans.
Ce que signifie concrètement une hausse de taux
Imaginons un emprunt de 300 000 € sur 20 ans. À 3,27 %, la mensualité tourne autour de 1 700 € (hors assurance). Si les taux passent à 4 %, on arrive plutôt à 1 820 €. Ça fait 120 € de plus par mois, soit près de 29 000 € sur toute la durée du prêt.
Pour beaucoup de ménages, ces 120 € mensuels, c’est la différence entre un projet validé par la banque et un dossier refusé. Ou alors, c’est moins de surface, une maison plus petite, un quartier différent.
J’ai vu ça souvent : des couples qui attendent « le bon moment » et qui, un an plus tard, se retrouvent avec un pouvoir d’achat réduit de 10-15 %. C’est frustrant.
| Durée | Taux fin 2025 | Taux estimé mi-2026 (+0,7%) | Impact mensualité (300k€) |
| 15 ans | 3,06 % | 3,76 % | + 180 €/mois environ |
| 20 ans | 3,27 % | 3,97 % | + 160 €/mois environ |
| 25 ans | 3,37 % | 4,07 % | + 140 €/mois environ |
Ces chiffres sont indicatifs, bien sûr. Mais ils montrent l’impact réel. Et quand les taux montent, les banques deviennent aussi plus strictes sur les dossiers.
Les avantages d’emprunter dès maintenant
Si votre projet est mûr, pourquoi attendre ? Les conditions actuelles permettent encore d’obtenir des taux corrects. Les banques sont plutôt ouvertes aux bons dossiers.
- Vous bloquez un taux intéressant pour 20 ou 25 ans
- Vous évitez l’incertitude d’une remontée brutale
- Vous profitez d’un marché immobilier qui commence à se redynamiser
- Vous sécurisez votre capacité d’emprunt avant qu’elle ne diminue
Autre point positif : beaucoup de banques proposent encore des offres compétitives pour attirer les clients avant la hausse attendue. C’est le moment de comparer, de faire jouer la concurrence.
Personnellement, je trouve que l’aspect psychologique est important aussi. Quand on signe son prêt à un bon taux, on dort mieux. On sait que même si les taux grimpent, nous, on est protégés pour longtemps.
Comment bien préparer son dossier aujourd’hui
Si vous décidez d’avancer, voici quelques conseils pratiques pour maximiser vos chances.
D’abord, l’apport personnel. Plus il est élevé, mieux c’est. Les banques demandent généralement 10 % minimum, mais avec 20 % ou plus, vous obtenez de meilleurs taux.
Ensuite, soignez votre profil emprunteur. Un CDI stable, une gestion saine de vos comptes, pas de crédits à la consommation en cours… Tout ça compte énormément.
- Vérifiez votre taux d’endettement (33 % max assurance comprise)
- Rassemblez tous les justificatifs à l’avance
- Comparez plusieurs banques et courtiers
- Négociez l’assurance emprunteur (délégation possible pour économiser)
- Pensez aux aides comme le PTZ si vous êtes éligible
Un bon courtier peut vraiment faire la différence. Il connaît les grilles de taux, sait quelles banques sont agressives sur votre profil.
Et si vous préférez attendre quand même ?
Je comprends parfaitement. Parfois, le projet n’est pas tout à fait prêt. Ou alors, vous espérez une baisse des prix immobiliers si les taux montent.
C’est une stratégie possible. Historiquement, quand les taux grimpent fortement, les prix peuvent stagner ou baisser légèrement dans certaines régions. Mais attention : ça n’arrive pas toujours, et pas partout.
En France, les prix ont une certaine rigidité à la baisse. Les vendeurs préfèrent souvent retirer leur bien du marché plutôt que de brader. Et avec la pénurie de logements dans les zones tendues, la pression reste forte.
Du coup, attendre une baisse des prix en espérant une hausse des taux, c’est un pari risqué. Vous pourriez gagner sur les prix, mais perdre beaucoup plus sur le coût du crédit.
Ce que nous apprennent les cycles passés
L’histoire des taux immobiliers est pleine d’enseignements. Dans les années 90, on empruntait à plus de 10 %. Puis une longue baisse jusqu’aux records de 2020-2021.
Depuis 2022, on est dans une phase de remontée modérée. Rien de comparable avec les chocs passés. Et les experts pensent que même avec la hausse prévue, on restera sous les 5 % à moyen terme.
Ce qui change aujourd’hui, c’est la vitesse. Les marchés réagissent très vite aux annonces politiques ou géopolitiques. Une nouvelle inattendue, et les taux peuvent bouger de 0,3 point en quelques semaines.
Mon avis personnel sur la situation
Après avoir suivi ce marché depuis des années, je trouve que le moment présent offre un bon équilibre. Les taux ne sont pas au plus bas historique, mais ils restent raisonnables. Et surtout, prévisibles à court terme.
Attendre 2026 en espérant des taux plus bas, c’est jouer à la loterie. Les éléments qui poussent à la hausse sont concrets et nombreux. Ceux qui pourraient faire baisser les taux sont plus hypothétiques.
Si votre projet est solide – situation professionnelle stable, apport correct, bien repéré – je dirais : foncez tant que les conditions sont favorables. Vous pourrez toujours renégocier plus tard si les taux redescendent vraiment.
Le niveau actuel des taux peut être qualifié de normal, comparable à celui des années 2010-2015.
Une directrice générale adjointe spécialisée en crédit
En conclusion, 2026 risque d’apporter son lot de surprises sur les taux immobiliers. Si vous avez un projet d’achat, le début d’année 2026 pourrait encore être intéressant. Mais plus on avancera dans l’année, plus le risque de hausse deviendra réel.
Le meilleur conseil ? Préparez votre dossier dès maintenant. Comparez les offres. Et quand les conditions sont bonnes, n’hésitez pas trop longtemps. Dans l’immobilier, le timing parfait n’existe pas. Mais il y a des fenêtres opportunes qu’il ne faut pas rater.
Et vous, où en êtes-vous dans votre projet ? Les commentaires sont ouverts pour échanger sur vos expériences.
