Vous est-il déjà arrivé de regarder votre compte le 28 du mois et de vous dire « allez, juste 150 euros jusqu’à la paie » ? Moi oui. Comme des millions de Français. Le découvert autorisé, c’est cette petite bouée que l’on attrape sans trop y penser. Et pourtant, dès novembre 2026, cette bouée va changer de forme. Voire disparaître pour certains.
On a beaucoup entendu parler d’« interdiction des découverts » ces dernières semaines. Le mot a circulé, les pétitions ont fleuri, les réseaux sociaux se sont enflammés. Mais la réalité est, comme souvent, bien plus subtile. Et franchement, quand on gratte un peu, il y a même du positif à la clé.
Ce que la loi change vraiment (et ce qu’elle ne change pas)
Commençons par le cœur du sujet. Aujourd’hui, quand votre banque vous accorde un découvert autorisé (même modeste, 100 ou 200 euros), elle n’a pas l’obligation légale de vérifier votre solvabilité comme elle le fait pour un crédit à la consommation. C’est pratique, rapide, parfois salvateur. À partir du 20 novembre 2026, cette différence disparaît.
Dorénavant, tout découvert – oui, même celui de 80 euros – sera considéré comme un vrai crédit. La banque devra donc :
- Vérifier vos revenus et vos charges
- Consulter le fichier des incidents de paiement (le fameux FICP)
- S’assurer que vous êtes en mesure de rembourser
Si le résultat n’est pas bon, elle pourra dire non. Point final.
Mais attention : cela ne veut pas dire que tous les découverts vont disparaître. Les banques pratiquent déjà, dans la très grande majorité des cas, ce type d’analyse. Elles ne donnent pas 500 euros de découvert à n’importe qui. Ce que change la loi, c’est simplement l’obligation légale de le faire systématiquement et de pouvoir le justifier.
Pourquoi maintenant ? L’Europe en toile de fond
Tout part d’une directive européenne votée fin 2023. L’idée initiale est louable : harmoniser les règles du crédit à la consommation dans toute l’Union et mieux protéger les ménages du surendettement. La France avait jusqu’à fin 2025 pour la transposer.
Plutôt que de passer par un long débat parlementaire, le gouvernement a choisi la voie des ordonnances (autorisée par une loi d’habilitation votée au printemps 2025). L’ordonnance est parue en septembre. Et maintenant, il faut la ratifier via un projet de loi classique. Sinon, tout tombe à l’eau.
C’est ce projet de loi qui a remis le feu aux poudres ces derniers jours. Parce que, forcément, quand on parle de « contrôle de solvabilité pour les petits découverts », beaucoup y voient une attaque contre le pouvoir d’achat des plus modestes.
Les profils les plus concernés (et ceux qui ne le seront presque pas)
En pratique, qui risque de se voir refuser son découvert ?
- Les personnes déjà inscrites au fichier des incidents de remboursement (FICP)
- Celles dont les revenus sont très bas ou très irréguliers (CDD courts, auto-entrepreneurs en difficulté, étudiants sans revenus stables)
- Les ménages déjà fortement endettés (crédit immobilier + crédit auto + plusieurs crédits conso)
À l’inverse, si vous avez un CDI stable, pas de crédit en cours et que vous utilisez votre découvert de façon raisonnable, il y a très peu de chances que votre banquier vous le supprime du jour au lendemain.
J’ai discuté avec plusieurs conseillers bancaires ces derniers jours (oui, je pose la question partout, c’est mon métier). Tous me disent la même chose : « On refuse déjà aujourd’hui les découverts à ceux qui ne pourront pas rembourser. La loi ne va pas bouleverser nos pratiques. »
La bonne nouvelle que personne ne souligne assez
Maintenant, venons-en à l’aspect vraiment intéressant – et trop peu relayé.
Cette même directive européenne impose aussi la disparition progressive des agios forfaitaires. Vous savez, ces 8 euros que certaines banques prélèvent à chaque fois que vous passez une journée dans le rouge, même de 3 euros ? Ces frais fixes, souvent très lucratifs pour les établissements, devraient purement et simplement disparaître.
À la place, les banques ne pourront facturer que des intérêts proportionnels au montant et à la durée du découvert. C’est une petite révolution.
Concrètement, si vous êtes à -30 euros pendant 4 jours, vous paierez quelques centimes d’intérêts au lieu de 8 euros fixes. Pour les petits découverts occasionnels, c’est une économie parfois de plusieurs centaines d’euros par an.
Les textes d’application sont encore en cours de rédaction, mais le principe est acté. Et ça, franchement, c’est une excellente nouvelle pour le porte-monnaie de millions de Français.
Comment se préparer dès aujourd’hui ?
On est début décembre 2025. Vous avez presque une année devant vous. Voici ce que je conseille (et que j’applique moi-même) :
- Faites le point sur votre situation : êtes-vous au FICP ? Avez-vous trop de crédits en cours ?
- Essayez de réduire votre découvert structurel si vous en avez un. Même 50 euros de moins par mois, ça compte.
- Comparez les banques et néo-banques : certaines proposent déjà des découverts sans frais ou avec des conditions très souples.
- Constituez une petite épargne de sécurité (même 300 euros sur un livret) pour éviter les mauvaises surprises.
Et surtout, n’attendez pas novembre 2026 pour bouger. Les banques vont progressivement durcir leurs critères dès 2026, même avant la date fatidique.
Mon avis personnel après avoir décortiqué tout ça
Sincèrement ? Je comprends la colère. Voir son banquier pouvoir dire « non » à un découvert de 100 euros, ça fait peur. Surtout quand on vit déjà avec des fins de mois compliquées.
Mais je pense aussi que cette mesure, même si elle est imparfaite, va dans le bon sens sur le fond. Le surendettement touche encore trop de ménages en France. Et les petits découverts qui s’accumulent, avec les agios qui vont avec, c’est souvent le début d’une spirale.
L’idéal aurait été d’accompagner la mesure d’aides plus fortes pour les plus précaires (micro-crédits à taux zéro, meilleure éducation financière, etc.). Là, on a l’impression que l’on soigne le symptôme sans vraiment s’attaquer à la cause.
Mais bon, entre une régulation imparfaite et aucune régulation, je préfère la première. Et surtout, je me réjouis de la disparition annoncée des agios forfaitaires. Ça, c’est du concret dans la poche.
En résumé : non, les découverts bancaires ne vont pas disparaître en 2026. Ils seront simplement plus encadrés. Pour certains, ça changera la vie (en mal). Pour la majorité d’entre nous, ça changera surtout la facture (en bien).
Et vous, qu’en pensez-vous ? Votre banque vous a-t-elle déjà prévenu ? Dites-le moi en commentaire, ça m’intéresse vraiment.
