Imaginez la scène : c’est le soir du 24 décembre, les enfants dorment à moitié excités à l’idée des cadeaux, et vous vous rendez soudain compte que vous n’avez pas encore envoyé l’argent promis à votre nièce étudiante ou à vos parents pour leurs petites folies de fin d’année. Vous ouvrez l’application bancaire, vous tapez le virement… et là, grosse surprise. L’opération est bien enregistrée, mais elle ne partira que plusieurs jours plus tard. Frustrant, non ? Pourtant, c’est exactement ce qui va arriver à des millions de Français cette année.
Chaque année, à Noël, le même scénario se répète sans que la plupart d’entre nous y prêtent vraiment attention. Et 2025 ne fera pas exception, bien au contraire. À cause d’un week-end prolongé et des jours fériés qui tombent parfaitement pour allonger la trêve, les systèmes de paiement européens vont tout simplement… fermer boutique pendant quatre jours d’affilée. Oui, quatre jours.
Pourquoi les virements s’arrêtent-ils pile au moment où on en a le plus besoin ?
Pour comprendre, il faut plonger un peu dans les coulisses du système bancaire européen. Derrière chaque virement que vous faites se cache un géant discret mais indispensable : le système TARGET2, géré par la Banque centrale européenne. C’est lui qui assure le règlement des opérations entre banques de différents pays (et même au sein d’un même pays pour les virements interbancaires).
Or, ce système a une particularité : il ne fonctionne ni les week-ends, ni certains jours fériés. Et cette année, le calendrier est particulièrement malicieux. Le 25 décembre tombe un jeudi, le 26 un vendredi. Ajoutez le week-end des 27 et 28… et voilà : du jeudi matin au dimanche soir inclus, plus aucun virement classique ne passe. La réouverture ? Ce n’est que le lundi 29 décembre au matin.
En clair : si vous faites un virement le 24 dans la journée, il a de grandes chances de passer juste à temps. Mais à partir du 25 décembre 00h01, c’est porte close jusqu’au 29.
Quels virements sont réellement concernés ?
Tous les virements SEPA standards sont touchés. C’est-à-dire la très grande majorité des virements que nous faisons au quotidien : payer une facture, rembourser un ami, verser les étrennes, envoyer de l’argent à ses enfants, régler un artisan, verser un salaire ou un acompte… Tout ce qui transite d’une banque à une autre.
En revanche, bonne nouvelle, il y a des exceptions qui sauvent la mise :
- Les virements internes (même banque, même établissement) passent normalement.
- Les virements instantanés (ceux qui arrivent en moins de 10 secondes) fonctionnent 24h/24, 365 jours par an, même Noël et le 1er janvier.
- Les paiements par carte bancaire, Lydia, PayPal, Apple Pay, etc. : aucun problème.
Autrement dit, si votre banque propose le virement instantané (et la plupart le font aujourd’hui), vous avez une solution toute trouvée. Le seul hic ? Il est souvent limité à 15 000 € par opération et parfois légèrement payant (entre 0,50 € et 1 € selon les banques). Mais franchement, pour éviter d’attendre quatre jours, ça vaut largement le coup.
Un calendrier connu… mais souvent oublié
Ce qui est dingue, c’est que ce calendrier est publié très en avance. Dès septembre 2024, tout était déjà connu. Les entreprises, elles, sont prévenues par leur banque et s’organisent : elles avancent les salaires, paient les fournisseurs plus tôt, anticipent les acomptes. Mais nous, particuliers, on a tendance à se dire « bah, ça passera bien ». Et puis non.
J’ai moi-même failli me faire avoir l’année dernière. J’avais promis à mon filleul un virement pour qu’il s’achète le cadeau de ses rêves le 26 matin. Résultat : l’argent est arrivé le 30. Autant vous dire que l’ambiance n’était pas au top.
« Le calendrier des jours de fermeture est public depuis plus d’un an. Les banques le communiquent, mais beaucoup de clients ne lisent pas les petites lignes. »
Un responsable de fédération bancaire
Et pour 2026, ça va recommencer ?
Oui, et pas qu’un peu. L’année prochaine, Pâques tombera un 5 avril (lundi de Pâques). Le système sera fermé du vendredi 3 au lundi 6 avril inclus. Quatre jours encore. Et rebelote à Noël 2026 avec un 25 qui tombe un vendredi.
Moralité : il va falloir prendre l’habitude de checker le calendrier bancaire avant chaque période de fêtes. C’est un peu comme vérifier la météo avant un week-end prolongé, ça devient un réflexe.
Les solutions concrètes pour que l’argent arrive à temps
Pas de panique, il y a plusieurs façons d’éviter le piège. Voici mon classement personnel, du plus simple au plus astucieux :
- Anticiper : faites vos virements au plus tard le 23 ou 24 décembre matin. C’est la solution gratuite et sans stress.
- Passer au virement instantané : même le 25 décembre à 23 h 30, l’argent arrive en quelques secondes.
- Utiliser une application tierce : Paylib entre amis, Lydia, Pumpkin… ça passe instantanément et gratuitement dans la plupart des cas.
- Envoyer un lien de paiement : certaines banques permettent d’envoyer un lien par SMS, le destinataire entre son RIB et l’argent arrive immédiatement.
- Le bon vieux chèque ou espèces : oui, ça existe encore, et ça passe sous le sapin sans délai !
Personnellement, je suis devenu fan du virement instantané. Un euro de frais pour la tranquillité d’esprit, je signe direct.
Ce que ça dit de notre dépendance aux systèmes bancaires
Ce petit épisode annuel est aussi l’occasion de réaliser à quel point nous sommes dépendants d’infrastructures qu’on ne voit jamais. TARGET2, c’est un peu le réseau électrique de l’argent : quand il est allumé, on n’y pense pas. Quand il s’éteint, tout le monde râle.
Et pourtant, ces fermetures sont nécessaires : elles permettent les maintenances, les mises à jour, les tests de sécurité. Un système qui traite des milliers de milliards d’euros par jour ne peut pas tourner non-stop sans jamais souffler.
Mais avouons-le : en 2025, voir son virement bloqué quatre jours parce que c’est Noël, ça fait un peu archaïque. Surtout quand on sait que le virement instantané, lui, fonctionne parfaitement même le 25 décembre à minuit. Comme quoi, la technologie est là… il suffit parfois de cliquer sur le bon bouton.
Le mot de la fin : anticipez, tout simplement
Cette année, ne vous faites pas avoir. Ouvrez votre agenda, notez « virements Noël » pour le 23 décembre au plus tard, ou basculez sans hésiter sur le virement instantané. Vos proches vous remercieront, et vous passerez un Noël serein, sans le petit stress de l’argent qui n’arrive pas.
Parce qu’après tout, Noël, c’est censé être la période où l’on donne sans compter… pas où l’on compte les jours d’attente.
Joyeuses fêtes… et bons virements !
