Imaginez-vous à 80 ans : vous profitez d’une vie tranquille, sans vous soucier chaque mois de savoir si les fins de mois seront trop justes. C’est exactement ce que vise une femme de 39 ans que j’ai eu l’occasion de découvrir à travers son témoignage touchant. Elle n’est pas issue d’une famille où l’argent coulait à flots, bien au contraire. Et pourtant, aujourd’hui, elle affiche plus de 70 000 euros d’épargne constituée. Comment ? En prenant les choses en main très tôt, avec méthode et détermination. Son histoire m’a interpellé : dans un pays où beaucoup repoussent la réflexion sur la retraite aux calendes grecques, elle prouve qu’anticiper change vraiment la donne.
Ce qui frappe d’abord, c’est sa lucidité. Elle explique n’avoir reçu aucune éducation financière à la maison. L’argent était un sujet tabou, presque honteux. Ses parents ont traversé des périodes compliquées, entre déni et difficultés réelles. Son père travaillait dans l’informatique et gagnait bien sa vie à une époque, mais les apparences masquaient parfois une fragilité. Sa mère, elle, a arrêté de travailler très tôt. Résultat : Constance (le prénom a été modifié) a grandi avec cette sensation diffuse que rien n’est jamais vraiment acquis. Et plutôt que de reproduire ce schéma, elle a décidé de briser le cycle.
Pourquoi commencer si tôt change tout
À bientôt 40 ans, cadre dans le secteur de la santé, elle touche environ 5 000 euros par mois. Ce n’est pas extravagant, mais c’est confortable. Au lieu de dépenser tout, elle a mis en place une routine implacable : des virements automatiques qui partent dès le début du mois. C’est presque mécanique. Et ça marche. L’effet boule de neige des intérêts composés fait le reste. Plus on commence jeune, plus le temps joue pour soi. C’est mathématique, presque magique quand on voit les chiffres grimper année après année.
J’ai souvent entendu des amis dire : « La retraite, c’est loin, j’ai le temps ». Mais le temps, justement, est l’allié le plus précieux. En commençant vers 35-36 ans, comme elle, on multiplie les opportunités de croissance. Et quand on ajoute une bonne dose de discipline, on arrive à des résultats impressionnants. 70 000 euros à 39 ans, ce n’est pas rien. Ça représente une vraie marge de manœuvre pour l’avenir.
Son arsenal d’épargne : diversifié et malin
Elle n’a pas mis tous ses œufs dans le même panier. Il y a d’abord le livret A, pour la sécurité absolue et la liquidité immédiate. C’est le coussin de précaution que tout le monde devrait avoir. Ensuite, une assurance vie, plus souple, qui permet de viser des rendements un peu meilleurs tout en gardant une certaine flexibilité. Et puis, depuis trois ans, le produit star de sa stratégie : le plan d’épargne retraite individuel, le fameux PER.
- Le PER pour bloquer de l’argent jusqu’à la retraite avec un gros avantage fiscal à l’entrée.
- L’assurance vie pour équilibrer et pouvoir accéder aux fonds si besoin.
- Le livret A comme filet de sécurité quotidien.
Cette combinaison n’est pas le fruit du hasard. Elle a réfléchi, comparé, testé. Et elle continue d’ajuster. Parce que la vie change : un enfant qui arrive, une mutation professionnelle, une hausse des prix… Tout ça impacte le budget. Mais les virements automatiques restent. C’est sa botte secrète.
Je veux pouvoir me projeter à 80 ans sans angoisse. Voir mes parents galérer m’a marquée à vie.
Une épargnante de 39 ans
Cette phrase résume tout. Ce n’est pas de la peur, c’est de la prévoyance intelligente. Et franchement, dans le climat actuel où les régimes obligatoires font grincer des dents, c’est presque salvateur de voir des gens comme elle prendre les devants.
Le PER : pourquoi elle l’a choisi et comment ça marche vraiment
Le PER, c’est le produit qui a vraiment boosté son épargne ces dernières années. Ouvert il y a trois ans, elle l’alimente mensuellement. Pourquoi lui ? Parce qu’il offre une déduction fiscale sur les versements volontaires. En clair : on enlève du revenu imposable ce qu’on verse, donc on paie moins d’impôts l’année en cours. Pour quelqu’un qui est dans une tranche à 30 % ou plus, c’est très intéressant.
Mais attention, l’argent est bloqué jusqu’à la retraite. Sauf cas exceptionnels : achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint… C’est le deal. En échange, à la sortie, on peut choisir entre rente viagère, capital, ou un mix des deux. Et fiscalement, c’est avantageux si on anticipe une baisse de revenus à la retraite. Elle l’a bien compris.
En 2026, les plafonds ont encore bougé un peu avec l’évolution du PASS. On peut déduire jusqu’à environ 10 % des revenus pros, avec un max autour de 37 000 euros environ selon les cas. Pour elle, avec son salaire, ça laisse une belle marge. Et les intérêts s’accumulent tranquillement, sans qu’elle y touche. C’est ça la force : le temps et la régularité.
Les pièges qu’elle évite au quotidien
Elle n’est pas tombée dans le panneau des dépenses impulsives. Pas de crédit à la consommation inutile, pas de gadgets à la mode. Elle vit bien, sans se priver, mais avec conscience. Les virements partent en premier, le reste suit. C’est une règle d’or que beaucoup de coachs financiers répètent : payez-vous d’abord.
- Définir un budget clair chaque mois.
- Mettre en place les automatisations dès le salaire reçu.
- Ne pas toucher aux enveloppes long terme sauf urgence absolue.
- Réviser tous les ans pour ajuster.
- Se former petit à petit sur les produits.
Elle avoue avoir lu, écouté des podcasts, posé des questions. Pas besoin d’être expert pour démarrer. Juste de la curiosité et de la persévérance. Et ça paye.
Et vous, où en êtes-vous dans votre préparation ?
Son cas n’est pas unique, mais il est inspirant. À 39 ans, elle a déjà un matelas confortable. Beaucoup attendent la cinquantaine pour paniquer. Pourtant, les outils existent : PER, assurance vie, PEA pour les plus audacieux… Le tout est de commencer. Même avec 100 euros par mois, l’effet composé fait des merveilles sur 30-40 ans.
Je trouve ça presque émouvant de voir quelqu’un transformer une peur en action concrète. Elle ne veut pas finir dépendante, ni stressée. Elle veut de la liberté à 80 ans : voyager, voir ses petits-enfants, vivre sans calculer chaque dépense. Et franchement, qui ne rêve pas de ça ?
Alors, si vous lisez ces lignes et que vous repoussez toujours « à plus tard », posez-vous la question : et si plus tard, c’était maintenant ? Son témoignage montre qu’avec un salaire moyen, de la méthode et un peu de courage, on peut construire un avenir serein. Pas besoin d’être riche pour épargner intelligemment. Il suffit de décider.
Et vous, avez-vous déjà ouvert un PER ou mis en place des virements automatiques ? Partagez en commentaire, ça pourrait inspirer quelqu’un d’autre. Parce que plus on en parle, plus on dédramatise le sujet. Et l’argent, finalement, ça se gère comme le reste : avec du bon sens et de l’anticipation.
Maintenant, à vous de jouer. Votre futur vous dira merci.
