Franchement, qui n’a jamais fait ce calcul un peu angoissé le dimanche soir : « Dans combien d’années je pourrai enfin arrêter ? Et surtout… est-ce que je vais pouvoir vivre correctement ? » Moi le premier. Et pourtant, je croise tous les jours des gens qui découvrent, parfois à 60 ans passés, qu’ils leur manquent des trimestres ou que leur future pension risque d’être plus légère que prévu.
Cette année, près de 850 000 Français vont déposer leur demande de retraite. Un chiffre énorme qui montre bien qu’on est nombreux à se poser les mêmes questions : quand partir ? Combien toucher ? Et surtout, comment éviter les mauvaises surprises ?
La grande question qui revient toujours : quand et combien ?
Ces deux mots résument à eux seuls 90 % des inquiétudes. Parce que derrière le mot « retraite », il y a une réalité bien concrète : arrêter de travailler tout en gardant un niveau de vie décent. Et là, soyons honnêtes, les règles françaises sont loin d’être simples.
Entre le régime de base, les complémentaires, les décotes, les surcotes, les trimestres enfant, les rachats possibles… on s’y perd vite. Et c’est normal. Même les experts reconnaissent que le système est devenu d’une complexité rare.
L’âge légal, l’âge du taux plein : on fait le point
Pour celles et ceux nés à partir de 1963, l’âge légal est désormais fixé à 64 ans. C’est la règle de base. Mais attention : partir à 64 ans ne veut pas forcément dire toucher 100 % de ses droits.
Pour éviter la décote (cette fameuse pénalité qui peut faire perdre jusqu’à 25 % à vie sur la complémentaire), il faut soit :
- Avoir validé le nombre de trimestres requis (ça varie selon votre année de naissance : 172 pour les personnes nées en 1965 et après)
- Où attendre l’âge du taux plein automatique, qui est à 67 ans pour tout le monde
Entre les deux, il y a une zone grise où beaucoup se retrouvent coincés. Et c’est là que ça devient intéressant.
Les carrières longues : la porte de sortie la plus convoitée
Si vous avez commencé à travailler jeune (avant 20 ans, parfois même avant 16 ou 17 ans selon les cas), vous pouvez partir dès 60 ans, voire avant dans certains cas très précis. Et croyez-moi, quand on a commencé à 16 ans comme apprenti, atteindre 60 ans avec le taux plein, c’est une vraie victoire.
Le problème ? Les conditions sont de plus en plus strictes. Il faut avoir cotisé un certain nombre de trimestres avant un âge donné, et tous les jobs ne comptent pas forcément (les petits jobs d’été, les périodes non déclarées… ça coince souvent).
« On voit arriver des gens qui pensaient être en carrière longue et qui découvrent à 58 ans qu’il leur manque 2 ou 3 trimestres. C’est dramatique. »
– Un conseiller retraite expérimenté
Les enfants : combien de trimestres en plus ?
Ah, la grande question des mamans (et parfois des papas). Chaque enfant rapporte :
- 4 trimestres pour la maternité (ou l’adoption)
- 4 trimestres supplémentaires pour l’éducation (attribués à la mère par défaut, mais partageables)
Soit potentiellement 8 trimestres par enfant. Pour trois enfants, ça fait deux ans de plus ! C’est énorme quand on est à la frontière du taux plein.
Mais attention : pour les enfants nés avant 2010, les règles étaient différentes. Et là encore, beaucoup découvrent trop tard qu’ils auraient dû faire une demande explicite à l’époque.
L’alternance et les stages : ça compte ou pas ?
Bonne nouvelle pour les jeunes d’aujourd’hui : depuis quelques années, les périodes d’alternance sont beaucoup mieux prises en compte. Un contrat pro ou un apprentissage valide désormais jusqu’à 4 trimestres (2 pour l’assurance vieillesse, 2 pour la complémentaire).
Pour les stages ? C’est plus compliqué. Il faut avoir versé des cotisations (rachat possible à la sortie, dans la limite de 2 trimestres maximum). Sinon, ça ne compte que pour la durée d’assurance, pas pour les points complémentaires.
Le calcul de la pension : la formule que personne ne comprend vraiment
Pour faire simple (ou presque) :
- La retraite de base = Revenu annuel moyen des 25 meilleures années × taux (50 % max) × (trimestres validés / trimestres requis)
- La complémentaire Agirc-Arrco = points accumulés × valeur du point (au 1er novembre 2025 : 1,4159 € environ)
Mais en réalité, c’est bien plus subtil. Le revenu annuel moyen ? Il est plafonné. Les primes ? Elles ne comptent pas toujours. Les années creuses (chômage, maladie, temps partiel) tirent la moyenne vers le bas.
J’ai vu des cadres supérieurs qui pensaient toucher 5000 € et qui se retrouvent à 3200 € net. Le choc est rude.
La décote et la surcote : le bonus-malus caché
Si vous partez avant d’avoir tous vos trimestres, la décote sur la complémentaire peut atteindre 22 % à vie (avec le système de coefficient de minoration). Et oui, à vie.
À l’inverse, travailler après 62 ans avec tous ses trimestres donne une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire. Quatre trimestres de plus = 5 % en plus pour toujours. C’est souvent plus rentable que de continuer à épargner.
Les pièges les plus fréquents (et comment les éviter)
J’en vois passer tous les jours :
- Ne pas avoir demandé sa reconstitution de carrière dès 55 ans (c’est gratuit et ça permet de corriger les erreurs)
- Oublier de déclarer ses enfants pour les trimestres éducation
- Penser que les années de chômage indemnisé comptent comme cotisé (non, seulement validé)
- Attendre la dernière minute pour déposer son dossier (6 à 8 mois de délai en ce moment)
- Croire que le simulateur officiel donne le montant exact (il est souvent optimiste de 5 à 10 %)
2026 : pourquoi tout le monde s’affole
Avec les incertitudes politiques et les carrières de plus en plus morcelées (CDI qui se raréfient, auto-entrepreneuriat, périodes à l’étranger…), jamais la préparation de la retraite n’a été aussi compliquée.
Et pourtant, paradoxalement, jamais on n’a eu autant d’outils pour s’y retrouver : simulateurs en ligne, conseillers gratuits, possibilités de rachat de trimestres, plans d’épargne retraite ultra-avantageux fiscalement…
Le vrai problème ? Le temps. Il faut s’y prendre tôt. Très tôt même.
Les solutions concrètes pour maximiser sa retraite
Voici ce que je conseille à tous ceux qui me demandent :
- Dès 45 ans : demandez votre relevé de carrière complet
- À 55 ans : faites un bilan retraite avec un conseiller (c’est gratuit)
- Étudiez le rachat de trimestres (souvent rentable avant 60 ans)
- Ouvrez un PER dès que possible (les versements sont déductibles d’impôt)
- Envisagez le cumul emploi-retraite si vous êtes en forme
- Ne partez jamais sans avoir simulé les trois scénarios : départ dès que possible, départ à taux plein, départ à 67 ans
Parce qu’au final, la retraite, ce n’est pas une fin. C’est un nouveau départ. Et comme tout projet qui compte, il mérite qu’on s’y prépare sérieusement.
Alors oui, les règles sont complexes. Oui, il y a des injustices. Mais non, il n’est jamais trop tard pour reprendre la main sur son avenir.
Et vous, où en êtes-vous dans vos calculs ?
