Vous avez entre 18 et 29 ans et parfois vous vous demandez comment boucler les fins de mois ? Vous n’êtes pas seul. Loin de là. Les chiffres qui viennent de tomber sont carrément glaçants : jamais autant de jeunes n’ont été confrontés au surendettement en France. On parle d’une explosion brutale, presque irréelle, qui fait froid dans le dos quand on y pense vraiment.
Je me souviens encore de mes débuts dans la vie active, avec ce sentiment que tout était possible… jusqu’à ce que les factures s’accumulent plus vite que le salaire n’arrive. Aujourd’hui, pour beaucoup de jeunes, ce n’est plus une simple appréhension : c’est une réalité quotidienne qui les pousse dans les commissions de surendettement. Et les données récentes montrent que 2025 marque un tournant inquiétant.
Une explosion inédite chez les moins de 30 ans
Les statistiques sont implacables. En une seule année, le nombre de dossiers déposés par les 18-29 ans a bondi de 36 %. On passe de 12 500 à 17 000 cas rien qu’en 2025. Et si on zoome sur les 18-25 ans, la hausse atteint carrément 65 %. C’est énorme. Du jamais-vu, comme le soulignent les experts qui suivent ces dossiers au quotidien.
Pourtant, globalement, le surendettement des ménages reste bien en dessous des pics historiques d’il y a dix ans. Mais cette embellie masque une fracture générationnelle très nette. Les jeunes, eux, plongent plus vite et plus profondément qu’avant. Pourquoi maintenant ? Qu’est-ce qui a changé ?
Les chiffres qui font réfléchir
Sur l’ensemble des dossiers traités récemment, les 18-29 ans représentent désormais 12 % du total, contre seulement 5 % il y a trois ans. Ça peut sembler peu dit comme ça, mais rapporté à leur poids dans la population (environ 14 %), ils sont surreprésentés dans les situations critiques. Et surtout, la vitesse de cette progression est impressionnante.
- 17 000 dossiers pour les moins de 30 ans en 2025
- +36 % par rapport à l’année précédente
- +65 % pour la tranche 18-25 ans (plus de 8 000 dossiers)
- Part multipliée par plus de deux en trois ans
Ces nombres ne sont pas juste des statistiques anonymes. Derrière chaque dossier, il y a quelqu’un qui dort mal, qui évite le téléphone par peur des relances, qui reporte des soins ou qui annule des projets. Et ça, c’est dur à encaisser quand on sait que c’est censé être le moment où l’on construit sa vie.
Les vraies raisons derrière cette flambée
La conjoncture économique joue évidemment un rôle. L’inflation a laissé des traces profondes, même si elle ralentit. Les loyers restent très élevés dans les grandes villes, les charges courantes grimpent, et les salaires d’entrée ne suivent pas toujours. Ajoutez à cela un chômage des jeunes qui reste autour de 16 % dans certaines tranches d’âge, et vous obtenez un cocktail explosif.
Mais il y a autre chose, plus insidieux : l’accès ultra-facile à l’argent. Les mini-crédits en ligne, les paiements en plusieurs fois sans frais apparents… tout ça semble génial sur le moment. On clique, on achète la paire de baskets ou le téléphone dernier cri, et hop, on rembourse plus tard. Sauf que « plus tard » arrive très vite, avec des intérêts qui s’accumulent et des pénalités en prime.
« Ce qui inquiète, c’est la part croissante des crédits à la consommation chez les plus jeunes, souvent via des produits peu encadrés. »
Selon des spécialistes de l’inclusion financière
Et puis il y a les événements de la vie : perte d’emploi, rupture, problème de santé… Même un petit imprévu peut faire basculer quelqu’un qui était déjà sur le fil.
Mini-crédits et paiements fractionnés : les pièges modernes
Parlons franchement : ces outils de paiement « innovants » sont devenus un vrai facteur aggravant. Ils sont marketés comme des solutions pratiques, mais pour beaucoup de jeunes en précarité financière, ils agissent comme une spirale infernale. Vous achetez 300 € de vêtements en quatre fois ? Super. Sauf que si vous ratez une échéance, les frais s’ajoutent, et très vite vous devez emprunter ailleurs pour rembourser.
J’ai discuté avec plusieurs personnes qui ont vécu ça. Elles me disaient toutes la même chose : « Au début, c’était juste pour dépanner. Et puis ça a dégénéré sans que je m’en rende compte. » C’est exactement ce mécanisme qui inquiète les observateurs. Ces produits échappent souvent aux règles strictes des crédits classiques, et c’est là que ça devient dangereux.
- Facilité d’accès : quelques clics suffisent
- Manque de visibilité sur le coût réel
- Effet boule de neige dès le premier incident
- Difficulté à sortir du cycle sans aide extérieure
Le résultat ? Une part importante des dossiers récents concerne des dettes de ce type, souvent auprès de créanciers privés plutôt que des banques traditionnelles.
Qui sont les plus touchés ?
Dans cette vague, les femmes sont surreprésentées, tout comme les personnes sans emploi ou en situation précaire. Beaucoup sont locataires, souvent dans des zones où le coût de la vie est particulièrement élevé. Et contrairement à une idée reçue, ce ne sont pas forcément des « mauvais gestionnaires » : beaucoup ont simplement vu leurs dépenses structurelles (loyer, transport, nourriture) dépasser leurs revenus.
L’aspect le plus triste, c’est que ces jeunes n’ont souvent pas de filet de sécurité familial solide. Certains vivent seuls, d’autres soutiennent déjà une partie de leur famille. Le moindre accroc devient catastrophe.
Les conséquences sur le long terme
Quand on est surendetté à 22 ou 25 ans, ce n’est pas juste une question d’argent. C’est toute la vie qui se retrouve bloquée. Impossible d’emprunter pour un logement, pour une voiture, pour des études. Le fichier des incidents de remboursement devient un boulet pendant des années. Et psychologiquement, c’est lourd : stress permanent, honte parfois, isolement.
J’ai vu des témoignages où des jeunes expliquaient qu’ils évitaient même de sortir avec des amis de peur de devoir payer un resto ou un verre. C’est triste, non ? À un âge où on devrait expérimenter, découvrir, on se retrouve à compter chaque euro comme si sa vie en dépendait.
Existe-t-il des solutions concrètes ?
Oui, et c’est important de le rappeler. Déposer un dossier auprès de la commission de surendettement n’est pas une fin en soi, mais un nouveau départ pour beaucoup. Dans plus de la moitié des cas, on aboutit à un effacement partiel ou total des dettes les plus écrasantes. Ça permet de respirer, de repartir sur de bonnes bases.
Mais le vrai enjeu, c’est la prévention. Apprendre à gérer un budget dès le plus jeune âge, comprendre les intérêts composés, savoir dire non à un achat impulsif… Ce sont des compétences qui manquent cruellement aujourd’hui.
- Utiliser des applications de suivi de dépenses (beaucoup sont gratuites)
- Éviter les crédits revolving ou mini-crédits sauf urgence absolue
- Privilégier l’épargne même minime plutôt que le paiement différé
- Parler autour de soi quand ça commence à déraper
- Se renseigner sur les aides existantes (RSA jeunes, bourses, etc.)
Et puis il faudrait sans doute durcir la régulation sur ces nouveaux produits de crédit. Parce que si on laisse la porte grande ouverte, on sait qui va en pâtir en premier : ceux qui ont le moins de marge de manœuvre.
Et demain ? Peut-on inverser la tendance ?
Franchement, je ne suis pas optimiste à court terme. Tant que le coût de la vie restera aussi élevé pour les premiers salaires, tant que les facilités de paiement seront aussi accessibles sans garde-fous, on risque de voir ces chiffres continuer à grimper. Mais il y a aussi des signaux encourageants : des associations, des éducateurs financiers, des initiatives locales qui essaient de former les jeunes avant qu’ils ne tombent dans le piège.
Ce qui est sûr, c’est qu’ignorer le problème ne le fera pas disparaître. Au contraire. Plus on en parle, plus on sensibilise, plus on a une chance d’éviter que la génération suivante ne vive la même galère. Parce qu’à 20 ans, on devrait rêver d’avenir, pas de plan de surendettement.
Et vous, avez-vous déjà été tenté par un paiement en plusieurs fois pour un achat important ? Ou connaissez-vous quelqu’un qui a galéré avec ça ? Les commentaires sont ouverts.
